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Location bail vs Financer une voiture: cela affecte-t-il l’assurance?

Un couple signe un contrat de location bail chez un concessionnaire automobile au Québec.

Que vous décidiez de financer l’achat d’un véhicule ou de louer un véhicule, une chose est sûre: vous devrez souscrire une assurance auto.

Les compagnies d’assurance automobile tiennent compte de divers facteurs lors de la souscription d’une nouvelle police, notamment vos antécédents de conduite, l’emplacement du véhicule et le type de véhicule à assurer. Une chose qui ne va pas dans la tarification de votre politique est de savoir si vous avez l’intention de posséder le véhicule ou de le louer pour une certaine période.

Si vous vous demandez si la location ou la possession d’une voiture a une incidence sur les tarifs, la réponse simple est non. Mais il y a quelques nuances à prendre en compte lorsqu’il s’agit d’assurer un véhicule loué par rapport à un véhicule appartenant à un propriétaire. Parce que votre société de financement ou de location bail « possède » techniquement la voiture, vous devrez protéger leurs intérêts. Cela signifie que vous devez souscrire une assurance collision et une assurance tous risques pour une voiture louée ou financée. De toute façon, la plupart des gens ont cette couverture sur leur voiture, car sinon, vous êtes responsable de tout dommage non causé par un autre conducteur.

Crédit-bail et financement: la différence


Le location bail et le financement sont à la fois un moyen d’obtenir la voiture que vous souhaitez avec un plan de paiement mensuel. La principale différence est qu’avec le financement, vous contractez un emprunt afin d’acheter la voiture et effectuez des paiements à l’institution financière qui vous a fourni le prêt, ainsi que des intérêts. Finalement, à moins que vous ne vendiez la voiture, le prêt sera remboursé et deviendra la propriété de la voiture. Même si vous remboursez le prêt, toute valeur de la voiture vous appartient après le remboursement du montant du prêt.

Avec un bail, vous ne possédez pas la voiture et vous ne la payez pas. Vous payez des frais mensuels à une société de crédit-bail pour le privilège de conduire la voiture. La plupart des contrats de location ont la possibilité d’acheter la voiture lorsque la durée du contrat est écoulée, si vous le souhaitez. Un contrat de location est généralement assorti de certaines conditions, telles que la durée du contrat de location et le nombre de kilomètres que vous pouvez parcourir pour la durée de la location.

Exigences de la société de location bail


Bien que votre devis d’assurance
ne diffère pas selon que vous louez ou achetez, la société de location bail peut vous demander d’atteindre certaines limites avec votre couverture. Lorsque vous louez un véhicule, l’entreprise qui vous loue reste le détenteur du titre et voudra que le véhicule soit complètement protégé.

Donc, si vous aviez l’intention d’économiser de l’argent en minimisant la couverture complète et en cas de collision, réfléchissez-y Lorsque vous louez une voiture, le concessionnaire vous demandera probablement d’obtenir une importante couverture en responsabilité civile et des mentions supplémentaires sur votre police.

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Quel est le lien entre le financement et la location et l’assurance?
Lorsque vous financez ou louez une voiture, il y a quelqu’un d’autre qui détient un intérêt dans cette voiture et qui doit être remboursé si la voiture est totalisée. Pour cette raison, votre société de crédit-bail ou votre institution financière vous demandera de les indiquer sur votre contrat en tant que locataire du véhicule. Cela garantit que leur investissement est protégé.

Couverture de responsabilité


Certaines sociétés de crédit-bail et de financement exigent un minimum de 1 million de dollars. C’est plus que le minimum prescrit par la province en Ontario, où le chiffre est de 200 000 $. Cependant, la plupart des compagnies d’assurance offrent déjà une couverture de responsabilité d’un million de dollars comme option par défaut. Vous ne devrez donc généralement pas payer plus pour votre couverture.

Couverture des lacunes pour les véhicules loués


En cas d’accident dans lequel la voiture est déclarée perte totale, la compagnie d’assurance versera d’abord au titulaire du privilège (la société de financement) ou à la société de location bail. Si la voiture vaut plus que ce que vous devez, vous recevrez le reste du montant de la prestation après le remboursement de l’institution financière.

Souvent, en raison de l’amortissement et d’autres facteurs, vous constaterez que la valeur marchande de votre voiture est inférieure au solde restant de votre contrat de prêt ou de location. La couverture de cette situation est connue sous le nom d’assurance gap.

Pourquoi parle-t-on de couverture des écarts? C’est parce qu’il couvre littéralement l’écart entre la valeur de la voiture et ce que vous devez toujours au concessionnaire.

Dès que vous quittez le terrain, la valeur réelle de la voiture commence à se déprécier. Dans le cas où vous êtes dans un accident qui totalise la voiture, l’assurance ne couvrira que la valeur actuelle de la voiture. Mais vous êtes toujours redevable à la société de crédit-bail de la valeur totale de votre contrat de location, ce qui peut représenter des milliers de dollars de plus que ce que la compagnie d’assurance est tenue de payer.

En fonction du contrat de location, vous pourriez toujours être tenu responsable de tous vos paiements futurs impayés. C’est là que la couverture des écarts entre en jeu, fournissant un paiement à la société de crédit-bail pour tout solde impayé après le paiement de l’assurance.

De nombreux concessionnaires vous obligeront à souscrire une assurance lacune lorsque vous louez un véhicule, et même si ce n’est pas le cas, il est fortement recommandé. Bien qu’elle puisse augmenter vos coûts d’assurance, l’assurance gap peut vous éviter de faire face à des maux de tête financiers importants.

Couverture de l’écart pour le financement d’un véhicule


Il se peut également que vous soyez obligé ou conseillé de souscrire à une assurance fossé lors du financement d’un nouveau véhicule. Au lieu de devoir à la société de crédit-bail, vous pouvez devoir une somme considérable à votre prêteur si la voiture est totalisée dans un accident. Si vous possédez le véhicule ou si vous avez presque fini de rembourser votre véhicule, vous n’avez pas besoin d’une assurance carence.

Une exonération de l’amortissement est une autre alternative à l’assurance gap. Cet avenant signifie que la compagnie d’assurance ne tiendra pas compte de l’amortissement et paiera jusqu’à la valeur initiale du véhicule en cas de perte totale. Cet avenant restera en vigueur pendant une durée déterminée, généralement deux ans.

Que vous choisissiez de louer un véhicule ou d’obtenir un prêt pour en acheter un, vous pouvez trouver les meilleurs tarifs d’assurance auto sur une police automobile en utilisant Assur360.ca.