Valeur à neuf véhicule au Canada 2026 : FPQ 5, OPCF 43 et équivalents

La valeur à neuf — aussi appelée « valeur de remplacement à neuf » — permet à l’assuré de remplacer son véhicule endommagé ou volé par un modèle équivalent neuf de l’année en cours, sans tenir compte de la dépréciation. Chaque province canadienne offre cette protection sous une désignation différente : FPQ 5 au Québec, OPCF 43 en Ontario et SEF 43 dans le reste du Canada. Ce guide compare les trois régimes, leurs conditions d’admissibilité et les cas où l’un l’emporte sur les autres.

Comparatif provincial : FPQ 5 vs OPCF 43 vs SEF 43

Élément	Québec — FPQ 5	Ontario — OPCF 43/43A	Reste du Canada — SEF 43
Type	Chapitre B — Protection valeur à neuf	Endorsement Waiver of Depreciation	Standard Endorsement Form 43
Âge max véhicule	24 à 30 mois selon assureur	24 mois (OPCF 43) ou 48 mois (43A)	24 mois généralement
Kilométrage max	Non applicable (âge seul)	Aucune limite précise	Variable — voir contrat
Véhicule d’occasion	Admissible si < 24 mois	Non — 1er propriétaire uniquement	Variable selon province
Plafond véhicule luxe	150 000 $ pour la plupart des assureurs	65 000 à 100 000 $ selon compagnie	75 000 à 100 000 $ typiquement
Alternative	Avenant 43A / Avenant 43D	OPCF 43A (5 ans)	SEF 20 (dépréciation limitée)

Québec : FPQ 5, Avenant 43A et Avenant 43D

Au Québec, le Formulaire de Police du Québec — Chapitre B (FPQ 5) encadre la protection valeur à neuf. Trois variantes existent :

• FPQ 5 — remplacement neuf pendant 24-30 mois selon l’assureur, plafond usuel 150 000 $.
• Avenant 43A — remplacement neuf ou versement de la valeur à neuf initiale (souvent pour véhicules à dépréciation forte).
• Avenant 43D — variante alignée sur la valeur d’achat plutôt que sur la valeur à neuf de l’année.

Pour aller plus loin, consultez ces guides détaillés :

• FPQ 5 vs Avenant 43A vs 43D — lequel choisir en 2026 ?
• Prix FPQ 5 en 2026 — fourchettes par valeur et durée
• FPQ 5 pour véhicule d’occasion — conditions et âge max
• FPQ 5 pour véhicule de luxe et électrique au Québec

Ontario : OPCF 43 et OPCF 43A

En Ontario, l’endossement s’appelle Ontario Policy Change Form 43 — Waiver of Depreciation. Il est offert par la plupart des assureurs pour un véhicule neuf de premier propriétaire pendant 24 mois. La variante OPCF 43A prolonge la protection à 48 mois moyennant une surprime. Le plafond en Ontario est plus bas qu’au Québec — typiquement 65 000 à 100 000 $ selon la compagnie.

Reste du Canada : SEF 43

Dans les autres provinces (Alberta, Saskatchewan, Manitoba, Nouvelle-Écosse, Nouveau-Brunswick, Î.-P.-É., Terre-Neuve-et-Labrador), le Standard Endorsement Form 43 (SEF 43) joue le même rôle. Les conditions varient selon la province et l’assureur, mais la logique est la même : remplacement neuf pendant les 24 premiers mois, plafond monétaire, véhicule de premier propriétaire.

Quand la valeur à neuf est-elle rentable ?

Trois cas où l’ajout de FPQ 5 / OPCF 43 / SEF 43 se justifie clairement :

• Véhicule neuf financé ou loué — la protection couvre l’écart entre la valeur dépréciée et le solde dû à la banque.
• Véhicule à dépréciation forte — véhicules électriques premium, sport, luxe (ex. Tesla Model S, BMW i5).
• Premier véhicule neuf du foyer — retrouver un modèle équivalent en cas de perte totale sans négocier avec l’assureur.

Coût moyen au Canada en 2026

Province	Prime annuelle indicative	% de la prime auto
Québec (FPQ 5)	80 à 180 $	6 à 12 %
Ontario (OPCF 43)	120 à 250 $	6 à 10 %
Autres provinces (SEF 43)	100 à 220 $	7 à 11 %

Le prix dépend de la valeur assurée, du modèle, du kilométrage annuel prévu et de la région. Demandez une soumission comparative en ligne pour obtenir un chiffre précis pour votre véhicule.

Foire aux questions

Est-ce que le FPQ 5 est obligatoire au Québec ?

Non. Le FPQ 5 est une protection optionnelle ajoutée au Chapitre B. Elle est fortement recommandée pour les véhicules neufs de moins de 24 mois, surtout financés ou loués, mais reste facultative.

Puis-je transférer mon FPQ 5 vers un nouveau véhicule ?

Oui, la plupart des assureurs permettent de transférer la protection sur un nouveau véhicule admissible (moins de 24 mois, premier propriétaire, valeur dans le plafond).

Quelle est la différence entre OPCF 43 et OPCF 43A ?

Le OPCF 43 couvre 24 mois de valeur à neuf ; le OPCF 43A prolonge cette période à 48 mois moyennant une surprime d’environ 30 à 50 %.

Un véhicule usagé peut-il être admissible à la valeur à neuf ?

Au Québec (FPQ 5) : oui, si le véhicule a moins de 24 mois au moment de la souscription. En Ontario (OPCF 43) : non — la protection est réservée au premier propriétaire d’un véhicule neuf.

Le FPQ 5 couvre-t-il les véhicules électriques comme la Tesla ?

Oui, sous réserve du plafond de valeur de l’assureur (typiquement 150 000 $ au Québec). Certains modèles Tesla dépassent ce plafond et nécessitent une police spécialisée.

Que couvre exactement la valeur à neuf en cas de perte totale ?

L’assureur verse le prix d’un véhicule équivalent neuf de l’année en cours, incluant les mêmes options. Vous ne recevez ni la valeur marchande dépréciée ni le prix d’achat — vous recevez le prix courant d’un modèle équivalent aujourd’hui.

Que se passe-t-il après l’expiration de la période FPQ 5 / OPCF 43 ?

La protection retombe à la valeur marchande dépréciée à la date du sinistre. Certains conducteurs optent alors pour l’Avenant 43A (Québec) ou l’OPCF 43A (Ontario) pour prolonger la protection.

Comment comparer les offres FPQ 5 / OPCF 43 entre assureurs ?

Les conditions (plafond, âge max, franchise, kilométrage) varient d’un assureur à l’autre. Utilisez notre comparateur en ligne pour obtenir plusieurs devis en 3 minutes.