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Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire?
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L’assurance vie temporaire est un produit habituellement utilisé pour pallier des besoins spécifiques, mais temporaires; comme un besoin d’assurance vie important pour combler la perte de revenu d’un conjoint alors que les enfants sont en bas âge (maintient du niveau de vie familial), convention entre actionnaires (l’assurance vie temporaire générera assez d’argent pour racheter les parts de l’actionnaire décédé), pour couvrir une hypothèque ou toute autre dette, etc. La prime est habituellement croissante et augmente tous les ans, 5 ans, 10 ans ou 20 ans (T-1,T-5, T-10, T-20 et T-30).
Exemple de police d’assurance temporaire 10 ans
Par exemple, on appellera «Temporaire 10 ans» une police d’assurance pour lequel la prime ne changera pas pour les 10 prochaines années. À la fin de la dixième année, le contrat sera automatiquement renouvelé par l’assureur vie sans remettre en question votre assurabilité, car une clause de votre contrat d’assurance vie temporaire garanti le renouvellement sans preuve d’assurabilité, donc sans questions sur votre santé, pour un autre terme de 10 ans et ce, jusqu’à l’échéance du contrat (habituellement de 70 à 80 ans). La prime sera alors ajustée en fonction de l’âge que vous aurez atteint lors du renouvellement (donc plus chère pour la deuxième tranche de 10 ans, et encore plus pour la troisième tranche, etc.). Cette prime de renouvellement, heureusement, est garantie lors de l’établissement du contrat par l’assureur.
Avantage d’une vie temporaire en ligne
Pour l’assuré, l’avantage réside dans le fait que la prime sera moins chère que tout autre type d’assurance-vie lors des premières années du contrat. Toutefois, à long terme, la prime d’assurance vie temporaire augmentera à tous les renouvellements et finira par vous coûter beaucoup plus cher. L’autre désavantage réside dans le fait que la police temporaire expirera, au plus tard, lorsque l’assuré aura atteint 80 ans. (vous aurez l’option de transformer votre couverture d’assurance vie temporaire en assurance vie permanente, mais la prime variera en fonction de l’âge atteint.) Si vous avez la bonne fortune d’être toujours vivant à l’expiration du contrat, vous vous retrouverez sans couverture d’assurance, car l’assureur vie mettra fin à votre police.
L’assurance vie temporaire est très populaire à cause de son faible coût de départ et par sa simplicité; ce n’est pas un produit complexe comme l’assurance vie universelle qui comporte des choix plus sophistiqués comme, par exemple, des coûts d’assurance vie différents et flexibles, et des possibilités d’investissement et de croissance du fonds à l’abri de l’impôt.
Assurance temporaire 100 ans
Malgré tout, il faudrait pas oublier de souligner qu’il existe un produit d’assurance vie temporaire qui vous couvre pour la vie, avec des primes nivelées, c’est-à-dire des primes qui ne changeront pas durant toute la durée du contrat, qu’on appelle «Temporaire 100 ans». Ce type de protection permanente vous procurera une couverture pour la vie durant, à prix abordable, avec ou sans valeur de rachat…Margré son nom, ce type de protection d’assurance vie fait parti du groupe des produits Permanents, comme la vie entière et la vie universelle. Demandez une soumission d’assurance vie temporaire.
Couverture vie temporaire
L’assurance-vie temporaire est une assurance-vie temporaire qui offre une prestation forfaitaire non imposable aux bénéficiaires au décès de l’assuré. L’assurance-vie temporaire convient aux investisseurs qui ont des besoins d’assurance-vie à court terme (20 ans ou moins) ou à ceux qui ont des besoins à long terme, mais dont le budget ne permet pas d’augmenter les primes.
Caractéristiques de l’assurance-vie temporaire
- Faible coût – Ceci est particulièrement attrayant pour les investisseurs dont le budget ne permettra pas des primes plus élevées à court terme.
- Convertibilité – L’assurance-vie temporaire peut être convertible en une police permanente sans preuve d’assurabilité.
- Primes – Les primes augmentent avec les renouvellements et peuvent éventuellement devenir inabordables.
POURQUOI LA POLICE VIE TEMPORAIRE?
L’assurance-vie temporaire est la plus facile à comprendre. Essentiellement, la police que vous souscrivez offre une couverture pour une période de temps spécifique, ou » terme » d’années. Si la personne assurée décède pendant la « durée » de la police et que celle-ci est toujours en vigueur (active), le capital-décès est versé au bénéficiaire.
Ce type d’assurance permet généralement aux clients d’acheter initialement plus de couverture d’assurance pour moins d’argent (prime) que les autres types d’assurance-vie. La philosophie de Primerica « Achetez une assurance temporaire et investissez la différence » encourage les clients à prendre cette « différence » de prime et à l’investir pour l’avenir.
QUEL EST L’INTÉRÊT DE L’ASSURANCE-VIE?
Vous vous demandez peut-être : « Ai-je vraiment besoin d’une assurance-vie? ». Si quelqu’un dépend de votre revenu ou si vous avez des obligations (dette, hypothèque, etc.) qui incomberaient à quelqu’un d’autre si vous veniez à mourir, la réponse est « Oui ».
L’assurance-vie agit comme un substitut de revenu. Avez-vous déjà calculé combien vous gagnerez au cours de votre vie? En général, au cours de vos années de travail, la réponse est « une fortune ». Le risque potentiel de perdre cette capacité de gain – le revenu dont vous aurez besoin pour financer les plus grands objectifs de votre famille comme l’achat d’une maison, le paiement des études de vos enfants, la réduction des dettes, l’épargne-retraite, etc. – surtout au début ou au milieu de ces années, est ce qui rend l’assurance-vie nécessaire pour la plupart des gens.
QUEL TYPE D’ASSURANCE-VIE DEVEZ-VOUS SOUSCRIRE?
Vous avez besoin d’une assurance-vie temporaire. Une idée fausse courante au sujet de l’assurance-vie est qu’il s’agit d’un besoin permanent pour chaque famille. De nombreux experts financiers considèrent l’assurance-vie comme un outil permettant de « gagner du temps » jusqu’à ce que vous accumuliez des économies – et non comme un élément permanent de votre vie financière. L’assurance-vie temporaire est généralement beaucoup plus abordable au cours des premières années pour fournir le bon montant de couverture dont vous avez réellement besoin pour votre famille.
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Questions fréquentes — assurance vie temporaire Québec
Le chiffre correspond à la durée de la couverture en années. Une T-10 vous protège pendant 10 ans avec des primes fixes, une T-20 pendant 20 ans, et une T-30 pendant 30 ans. Plus la durée est longue, plus la prime initiale est élevée — mais vous bénéficiez d’un taux garanti pour toute la période. Choisissez en fonction de vos obligations financières (hypothèque, enfants à charge). Oui, à l’échéance du terme, vous pouvez renouveler votre police sans examen médical, mais les nouvelles primes seront recalculées selon votre âge au moment du renouvellement — et seront donc généralement beaucoup plus élevées. Pour éviter la surprise, planifiez votre couverture sur le long terme dès le départ avec l’aide d’un courtier. La majorité des polices d’assurance vie temporaire incluent une option de conversion vers une assurance vie permanente (vie entière ou universelle) sans examen médical, avant une date limite précisée dans votre contrat (souvent avant 65 ou 70 ans). C’est un avantage précieux si votre état de santé se détériore au fil des années. Oui, l’âge est l’un des facteurs les plus déterminants. Un adulte de 30 ans en bonne santé paiera beaucoup moins qu’un adulte de 45 ans pour la même couverture. Chaque année d’attente peut augmenter la prime de 5 à 8 %. C’est pourquoi il est avantageux de souscrire une assurance vie temporaire le plus tôt possible. Oui, les fumeurs et ex-fumeurs récents paient généralement des primes de 2 à 3 fois plus élevées que les non-fumeurs. Après avoir cessé de fumer pendant 12 mois consécutifs (parfois plus selon les assureurs), vous pouvez demander à être reclassé comme non-fumeur et bénéficier de primes réduites. Les exclusions les plus fréquentes sont : le suicide dans les deux premières années de la police, les décès causés par une guerre ou une activité criminelle, et dans certains cas les activités extrêmes à risque élevé. Les fausses déclarations médicales au moment de la souscription peuvent aussi invalider la police. La plupart des polices prévoient une période de grâce de 30 jours après la date d’échéance du paiement. Durant cette période, votre couverture reste active. Si le paiement n’est toujours pas effectué après la période de grâce, la police est annulée. Certains assureurs permettent une réintégration sans examen médical si la demande est faite rapidement. Il existe des polices conjointes (two-to-pay ou first-to-die) qui couvrent deux personnes sous un seul contrat. La police first-to-die verse le capital au premier décès. Bien qu’économiques, ces polices ont des inconvénients : après le décès, le survivant peut se retrouver sans couverture ou devoir en obtenir une nouvelle à un coût plus élevé selon son âge et état de santé. Oui, et c’est même l’une des utilisations les plus courantes. Une T-20 ou T-25 peut correspondre à la durée de votre hypothèque. Contrairement à l’assurance hypothèque offerte par votre banque (dont la couverture diminue avec le solde), votre assurance vie temporaire personnelle maintient un capital fixe et votre bénéficiaire reçoit le plein montant. L’assurance vie temporaire est idéale pour couvrir des besoins financiers temporaires et importants : hypothèque, enfants à charge, remplacement de revenu durant les années de travail. Les primes sont beaucoup moins élevées qu’une assurance permanente, ce qui permet d’obtenir une couverture plus élevée pour le même budget. C’est souvent le meilleur choix pour les familles avec des responsabilités à court et moyen terme.Quelle est la différence entre une T-10, une T-20 et une T-30?
Mes primes peuvent-elles augmenter à la fin de mon terme?
Puis-je convertir mon assurance vie temporaire en assurance permanente?
Le prix varie-t-il beaucoup selon l’âge?
Les fumeurs paient-ils plus cher leur assurance vie temporaire?
Quelles sont les exclusions courantes dans une police d’assurance vie temporaire?
Que se passe-t-il si je manque un paiement de prime?
Un couple peut-il avoir une seule police d’assurance vie temporaire?
Puis-je lier mon assurance vie temporaire à mon prêt hypothécaire?
Pourquoi choisir une assurance vie temporaire plutôt que permanente?
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